Q: Dois-je ouvrir une marge de crédit et combien dois-je disposer?
R: Si une entreprise connaît des fluctuations importantes de ses revenus, une ligne de crédit peut être le bon outil pour aider à gérer les besoins de trésorerie et de fonds de roulement à court terme.
Les fabricants d'équipements saisonniers font partie des types d'entreprises qui pourraient faire bon usage d'une marge de crédit. Prenez une usine qui fabrique des tondeuses à gazon: elle fabrique pendant l'automne et l'hiver et livre la plupart de son inventaire aux détaillants au printemps pour les vendre pendant l'été. L'entreprise dépense de l'argent pour construire des tondeuses en octobre qu'elle pourrait ne pas être payée avant juin.
Mais les retards de paiement, comme par exemple sur un rachat de crédit consommation, ne concernent pas uniquement les entreprises saisonnières. Une entreprise avec laquelle j'ai travaillé a fourni des services aux installations de fabrication de produits pharmaceutiques. De nombreux emplois ont été évalués entre les six chiffres, mais la capacité de croissance de l'entreprise a été entravée car elle n'avait pas les liquidités nécessaires pour investir dans les coûts de démarrage pour le prochain emploi en attendant que les clients actuels paient. 2 $ AU millions de lignes de crédit ont permis à l'entreprise d'accepter de nouveaux clients et de développer son activité.
Alors, comment obtenir une ligne de crédit? De nos jours, les banques en prolongent rarement une à moins qu'une entreprise ait plus de 3 ans, soit rentable depuis un an ou deux et affiche une valeur nette positive.
Au-delà de ces bases, vous serez approuvé plus facilement et avec de meilleures conditions si vous donnez aux banques précisément ce dont elles ont besoin pour prendre une décision: déclarations fiscales et états financiers vérifiés (si possible) (P&L, bilans et flux de trésorerie) pour le depuis le début de l’année et les trois années précédentes; relevés mensuels des 12 mois précédents; un plan d'affaires expliquant ce que vous faites, comment vous le faites et pourquoi votre entreprise représente un bon risque; une projection détaillée montrant comment vous allez générer les fonds pour rembourser la ligne; et un plan de sauvegarde (garantie) pour rembourser la banque si les projections ne se réalisent pas.
Quelle devrait être la taille de votre ligne de crédit? Comme toujours, cela dépend de l'entreprise individuelle, mais une bonne règle de base est que vous ne devriez pas retirer plus que ce que vous pouvez payer jusqu'à zéro au moins une fois au cours des 12 prochains mois.
Le conseil le plus important que je donne à mes clients est de demander une marge de crédit lorsqu'ils n'en ont pas besoin. Si vous faites cela, vous êtes en position de pouvoir et pouvez amener les banques à rivaliser pour votre entreprise en réduisant les frais de dossier, les frais de prélèvement et les frais de ligne inutilisés, ainsi que le taux d'intérêt. Si vous attendez d'être à court d'argent, il se peut que vous ne soyez pas du tout admissible, ou les conditions et les coûts seront onéreux, voir aussi notre article sur quel montant emprunter.
Garantie personnelle
Seules les grandes entreprises ayant des bilans solides et des flux de trésorerie positifs à long terme peuvent être admissibles à une marge de crédit non garantie. Mais même dans ce cas, les banques placent la barre très haut. J'étais directeur financier d'une société de logiciels prospère qui devait afficher des rendements moyens de plus de 25% du chiffre d'affaires sur le résultat net après impôts, une croissance de plus de 50% par an pendant cinq ans et un chiffre d'affaires annuel de plus de 20 millions de dollars avant le la banque libérerait le propriétaire garanties.
Par conséquent, si vous voulez cette marge de crédit, soyez prêt à partager vos états financiers personnels et vos déclarations de revenus et à garantir le prêt avec votre maison ou d'autres actifs.
