Le rachat de crédit pour les propriétaires

Vous avez donné vie à votre rêve de propriété et depuis quelques temps votre situation financière s’est dégradée ?

Rassurez-vous il existe des solutions de financement pour racheter vos crédits alors que vous êtes propriétaire. Focus sur cette solution de désendettement.

Qu'est ce que le rachat de crédit propriétaire ?

Ce type de regroupement d’emprunts (consommation, personnel et/ou immobilier) concerne les ménages qui ont fini, ou non, de rembourser leur emprunt immobilier et dont les capacités financières sont devenues plus précaires suite à un changement de situation (comme un départ à la retraite, une perte d’emploi ou une baisse de salaire par exemple).

Ce genre de solution de financement intervient parfois dans le cadre de surendettement avéré. À noter qu’il ne faut pas confondre rachat de crédit propriétaire et dossier de surendettement à la Banque de France.

Près de 60% des français sont propriétaires de leur logement principal (sources : étude Insee) ce qui présente une forte probabilité d’être confronté à cette situation. L’objectif d’un rachat de crédit est de regrouper plusieurs crédits afin de faire baisser l’endettement mensuel en contractant un nouveau prêt pesant moins lourd sur les charges du ménage. Cela peut être l’occasion d’élargir son reste à vivre ou de financer d’autres projets (travaux, voiture, etc.)

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Comment obtenir un rachat de crédit ?

Sur le principe, les banques historiques multiservices tout comme les sociétés spécialisées dans le crédit personnel proposent ce genre de produits. Malgré cela, il est conseillé de faire appel à des organismes spécialisés dans ce type d’opération :

• Votre banque qui connaît votre historique bancaire et vos habitudes de consommation.
• Un intermédiaire qui prend en charge la totalité de votre dossier afin de vous proposer la meilleure solution de financement possible en termes de taux d’intérêt et de durée d’emprunt.

Le travail d’un courtier est financé par un pourcentage calculé sur le volume de crédit racheté, payable par l’emprunteur.

Un dossier de financement est à monter de façon scrupuleuse. L’ensemble de vos données bancaires, salariales et personnelles nourrissent le dossier de demande de prêt de regroupement afin qu’il soit le plus précis et adapté à vos besoins et vos capacités de remboursement.

Il faut garder en tête que, dans le cadre de ce type d’emprunt, une diminution des mensualités entraîne deux conséquences majeures :

• L'allongement de la durée de remboursement.
• L’augmentation du coût du crédit.

Ces variables évoluent en fonction de la durée restante des prêts rachetés.

Pourquoi faire usage du rachat de crédit propriétaire ?

Un propriétaire qui se décide à faire racheter l’ensemble de ses crédits (consommation ou immobilier) vise à baisser ses mensualités pour retrouver du pouvoir d’achat, se désendetter voire inclure le financement d’un autre projet inaccessible avec sa situation financière initiale.

Plusieurs cas de figure se présentent :

• Le propriétaire a fini de rembourser son prêt immobilier (la situation la plus simple). Il peut regrouper la totalité de ses crédits à la consommation et personnels, s’il le souhaite, en un seul paiement mensuel.
• Le propriétaire est accédant, c’est à dire que son prêt immobilier est toujours en cours. Le taux d’usure dépend de la part du restant à payer des différents emprunts.

Si le crédit immobilier représente + de 60% de la totalité du rachat, le nouveau crédit se base sur le taux d’intérêt de l’immobilier.
S’il représente – de 60%, c’est le taux d’usure du crédit à la consommation qui entre en compte : plus le taux d’usure est important, plus le crédit racheté coûte cher.

La durée totale de l’emprunt varie aussi selon le type de prêt contracté :

• Pour de l’immobilier la fourchette se situe entre 60 mois minimum et 30 ans au maximum.
• Pour un emprunt autre il est question de 12 mois minimum et de 144 mois (12 ans) maximum.