Le taux d’endettement représente un indicateur clé qui permet d’évaluer la situation financière d’un individu ou d’une entreprise. Ce taux permet de déterminer la part de dettes par rapport aux revenus, permettant de mieux visualiser la capacité de remboursement ainsi que la solidité financière d’une personne ou d’un ménage.
Finandom vous aide à comprendre le mode de calcul du taux d’endettement ainsi que son utilité.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur clé qui permet de mesurer l’état de santé de ses finances à tout moment : êtes-vous bien endetté, mal endetté ou surendetté ? Le calcul du taux d’endettement se révèle ainsi être un outil précieux dans la gestion quotidienne de vos finances, vous aidant à prendre des décisions fiables pour maintenir une stabilité financière optimale.
Calculer son taux d’endettement est indispensable pour évaluer en pourcentage, la part des revenus consacrée au remboursement des charges financières mensuelles, comme le remboursement d’un crédit par exemple.
Comment se calcule le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement se calcule sur une base mensuelle et s’exprime en pourcentage. Plus précisément, il s’agit du rapport en pourcentage de vos charges fixes sur vos revenus mensuels.
Afin de calculer son taux d’endettement, il faut :
- D’un côté, additionner toutes les charges fixes (loyer, emprunts en cours, pensions à verser…)
- De l’autre côté, additionner tous les revenus mensuels (salaires, pensions reçues, loyers reçus, aides…)
- Diviser le montant total de ses charges par le montant total de ses revenus, et de multiplier le montant obtenu par 100
Cette méthode de calcul reste la plus courante. Toutefois, il existe des règles spécifiques à chaque établissement de crédit, notamment en ce qui concerne les revenus retenus dans le calcul du taux d’endettement.
Sont systématiquement inclus :
- Le 13ème mois
- Les salaires nets
- Les primes contractuelles
- les revenus professionnels non-salariés (bénéfice des professions libérales, commerçants, agriculteurs et artisans)
- Les pensions alimentaires perçues (sur décision judiciaire)
- Les commissions (pour les agents commerciaux par exemple), selon l’ancienneté dans la fonction
- Les autres pensions
- Les allocations logement (APL)
Sont parfois inclus :
- Les allocations familiales
- Les revenus fonciers
Sont systématiquement exclus :
- Les primes exceptionnelles (non contractuelles)
- Les indemnités professionnelles (accident de travail, maladie professionnelle…)
Diagnostiquez votre endettement
Le taux d’endettement maximal qui est généralement accepté est de 33%, ce qui correspond à environ un tiers des revenus. Il convient de noter que cette limite de 33% n’a pas de fondement juridique et est fixée de manière arbitraire par les banques. Lorsque les revenus demeurent relativement faibles, ce taux maximum peut paraître élevé, mais il reste supportable lorsque les revenus sont plus importants. Par conséquent, l’appréciation de ce taux doit être faite en tenant compte du niveau de revenus de chaque individu.
Ainsi, il existe différents niveaux d’endettement qui peuvent avoir un impact significatif sur la situation financière d’une personne ou d’une entreprise :
- L’endettement sain : lorsque vous avez contracté un ou plusieurs crédits et que vous parvenez à payer nos mensualités régulièrement, sans rencontre de difficultés particulières
- Le mal-endettement : lorsque les dépenses dépassent largement les revenus dans la gestion de votre budget personnel. En général, un taux d’endettement élevé, qui se situe entre 33% et 55%, est considéré comme problématique. Dans ce cas, le rachat de crédit est souvent recommandé pour réunir plusieurs emprunts en un seul, et donc alléger vos mensualités
- Le surendettement : incapacité totale de rembourser un ou plusieurs emprunts, accompagnée de multiples incidents de paiement tels que des frais bancaires, des pénalités de retard, des agios et d’autres désagréments financiers. On parle de surendettement lorsque le ratio d’endettement dépasse 55% (mais cela peut varier en fonction des revenus). Ce surendettement est considéré comme « passif » s’il est causé par un événement imprévu comme une maladie, un décès, un divorce ou une période de chômage. On le considère comme « actif » s’il est le résultat d’une accumulation excessive d’emprunts ou d’une mauvaise gestion financière
Différencier le mal-endettement du surendettement
Le mal-endettement et le surendettement sont deux termes qui décrivent des situations financières précaires, mais ils ont des significations légèrement différentes.
Le mal-endettement se réfère à une situation où une personne a accumulé trop de dettes par rapport à ses capacités de remboursement. Cela peut résulter d'une mauvaise gestion des finances personnelles, de dépenses excessives ou de difficultés imprévues telles que la perte d'emploi ou des problèmes de santé. Le mal-endettement peut entraîner des difficultés à rembourser les dettes à temps, des retards de paiement, des pénalités et une détérioration de la cote de crédit.
D'un autre côté, le surendettement est une situation plus grave où une personne ou un ménage n'est plus en mesure de faire face à ses obligations financières, même en réduisant les dépenses au minimum. Cela se produit généralement lorsque les dettes s'accumulent au point où les revenus disponibles ne suffisent plus à les rembourser. Dans le cas du surendettement, les conséquences peuvent être plus sévères, telles que les procédures de recouvrement, les saisies de biens, les saisies bancaires ou même la faillite personnelle.
Il est essentiel de faire la distinction entre le mal-endettement et le surendettement, car les solutions appropriées varient en fonction de la gravité de la situation. Pour le mal-endettement, des mesures de gestion budgétaire, de négociation de dettes ou de consolidation peuvent être envisagées. En revanche, pour le surendettement, il est souvent nécessaire de faire appel à des organismes spécialisés, tels que des associations de défense des consommateurs ou des commissions de surendettement, qui peuvent proposer des plans de redressement adaptés à la situation financière de l'individu ou du ménage.
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