COMMENT FONCTIONNE L'AMORTISSEMENT
L'amortissement est un processus comptable qui réduit progressivement un prêt au fil du temps avec des acomptes provisionnels. Ces paiements sont calculés à l'aide d'une formule d'amortissement basée sur le solde, le taux et la durée du prêt. Chaque versement échelonné est divisé en parts de capital et d'intérêts. Bien que les paiements totaux restent les mêmes, les intérêts et les parts de capital changent à chaque fois. Le solde du prêt diminue de la partie principale chaque mois (ou autre période de paiement), bien que cela ne semble pas être le cas au début. C’est parce qu’avec l’amortissement des prêts, la part du lion des paiements anticipés est consacrée aux intérêts, très peu appliqués au principal. Au cours de la durée du prêt, cet équilibre changera et, vers la fin, la partie des intérêts diminuera à néant. Amortissement des prêts Les trois grands prêts - les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires - sont des prêts amortissants.
Ils partagent tous des caractéristiques spécifiques, notamment:
• Versements échelonnés égaux • Taux d'intérêt fixes
• Échéancier de paiement fixe
• Date d'échéance fixe (remboursement)
• Solde constamment dégressif (non renouvelable)
En raison de ces caractéristiques fixes, vous pouvez voir exactement comment chaque paiement affectera votre dette ainsi que l'intérêt total que vous paierez sur le durée de vie du prêt. Cela peut être un outil utile pour comparer les options de prêt, telles que les conditions de prêt (combien de temps vous emprunterez) et les différents taux d’intérêt. Vous serez peut-être surpris de voir combien d’intérêts supplémentaires vous paierez sur vingt ou trente ans simplement à cause d’une différence de taux de 0,25%. Intérêts anticipés Chaque mois (ou période de paiement alternative), la partie intérêt du paiement est calculée en multipliant le solde actuel du prêt par un douzième du taux d'intérêt. Étant donné que le solde diminue chaque mois, les frais d'intérêt diminuent également, rachat de crédit pour fonctionnaire .
Au cours des premières années du prêt, les intérêts occuperont une part beaucoup plus importante du paiement mensuel. C’est la raison pour laquelle l’amortissement des prêts est considéré comme pré-chargé: les intérêts sont payés au début.Les prêts hypothécaires ne s'amortissaient pas toujours avant la Grande Dépression, les gens n'empruntaient que la moitié du coût de leur maison, payaient des intérêts sur le prêt pendant cinq ou dix ans, puis remboursaient le prêt en une seule fois. il est venu à échéance, généralement par refinancement. Une fois que la dépression a frappé, la valeur des logements a chuté et les banques ont cessé de se refinancer, entraînant un changement profond dans le secteur des prêts hypothécaires: l'amortissement.
CALENDRIERS D'AMORTISSEMENT
Avec les prêts amortissables à taux fixe, vous pouvez voir dès le premier jour l'effet que chaque paiement (chacun est un paiement amortissant) aura sur le solde de votre prêt. Un calendrier d'amortissement est un rapport de chaque paiement à effectuer sur toute la durée du prêt et comment ce paiement affecte le solde du prêt. De nombreux accords de prêt incluent un calendrier d'amortissement parmi leurs expositions, mais vous pouvez le comprendre même si vous ne l'avez pas obtenu du prêteur.
Il est facile de créer un calendrier d'amortissement pour un prêt à taux fixe et à paiement fixe. Il existe des dizaines de calculatrices en ligne disponibles. Si vous préférez faire du bricolage, vous pouvez utiliser le modèle dans Microsoft Excel, qui comporte une colonne supplémentaire pour les paiements anticipés (cohérents). Les calendriers d'amortissement de base comprennent quatre colonnes (plus une colonne de date): • Paiements: votre paiement mensuel régulier qui comprend le capital et les intérêts, mais pas les taxes et les assurances • Les frais d'intérêts: la partie du paiement en cours consacrée aux intérêts, calculée en multipliant la fin du mois dernier solde du prêt par le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par douze) • Principal: la partie principale du paiement, calculée en soustrayant les intérêts courants du paiement intégral • Solde: le solde du prêt (solde de clôture) après soustraction du principal de ce mois paiement
Créez votre calendrier
Votre calendrier d'amortissement peut également inclure des intérêts cumulés, qui correspondent au total courant des intérêts payés chaque mois afin que vous puissiez voir le montant des intérêts que vous payez au fil du temps. Certains horaires incluent une colonne pour plus Pour les prêts à taux variable ou renouvelable La création d'un plan d'amortissement pour un prêt à taux d'intérêt variable ou pour un prêt renouvelable (comme une marge de crédit ou une carte de crédit) est beaucoup plus difficile, car ces ne rentre pas parfaitement dans la catégorie des prêts amortissants. Étant donné que vous ne pouvez pas prévoir avec précision l’évolution des taux et des paiements avec les prêts à taux variable, vous ne pourrez pas créer un véritable calendrier d’amortissement pour votre prêt. Ce que vous pouvez faire, c'est formuler différentes hypothèses pour voir comment elles pourraient affecter votre calendrier de remboursement. Avec les prêts renouvelables, le montant principal augmente (avec plus d'emprunts) et diminue (avec des paiements), ce qui rend également plus difficile la création d'un calendrier d'amortissement précis. C'est possible avec une marge de crédit hypothécaire où vous n'empruntez plus d'argent qu'occasionnellement, mais pratiquement impossible avec une carte de crédit active.
