Depuis plusieurs semaines, les personnes qui envisagent d'emprunter ou d'acheter un bien immobilier sont informées d'une nouvelle façon d'épargner : l'épargne résiduelle. Celle-ci complète l'apport personnel et devient de plus en plus importante pour les banques qui exigent cette condition avant d'accorder un prêt immobilier.
Vous vous demandez peut-être en quoi consiste cette épargne de précaution ? Keyliance est là pour vous expliquer tout ce que vous devez savoir à ce sujet.
Qu’est-ce que l’épargne résiduelle ?
L'épargne résiduelle, également appelée épargne de précaution, correspond aux montants restants après l'achèvement d'un projet immobilier. Elle se distingue de l'apport personnel, qui est puisé dans l'épargne de l'emprunteur pour financer partiellement l'achat immobilier. L'épargne résiduelle correspond à ce qui reste une fois que vous avez payé l'intégralité de votre achat, y compris les frais d'acquisition et l'apport personnel. Bien que cette épargne soit essentielle pour les établissements bancaires, elle n'est pas prise en compte dans le plan de financement d'un achat immobilier.
La banque analyse l'épargne résiduelle pour déterminer le profil de l'emprunteur :
- Possède-t-il des comptes épargnes dans différentes banques ?
- Profite-t-il d’une succession ou d’une donation ?
- Peut-il mettre de l’argent de côté tous les mois ?
- Parvient-il à placer tout son argent sur son Livret A ?
Ces nombreuses questions vont permettre à l’établissement bancaire de déterminer le profil de l’emprunteur. Celles-ci veulent donc savoir comment sont tenus les comptes de la famille tous les mois ou encore si les crédits s’additionnent par exemple. S’ajoutant à la sécurité du capital alloué, l’épargne résiduelle permet d’offrir des opportunités commerciales à la banque.
Comment constituer son épargne résiduelle ?
Si vous envisagez un projet immobilier, il est important de garder à l'esprit que l'épargne destinée à cet achat ne doit pas être confondue avec l'apport personnel. Les banques recommandent généralement de conserver 3 à 6 mois de salaire sur des comptes d'épargne tels que le Livret A pour faire face à d'éventuels imprévus.
Pour constituer une épargne de précaution, il est essentiel de diversifier et de garantir ses placements. Les différents livrets proposent actuellement un taux de rémunération de 3%, ce qui en fait une solution financière avantageuse face à l'inflation croissante. Il est possible de se tourner vers des livrets boostés, tels que le Livret Jeune ou le Livret d'Epargne Populaire (LEP), qui offrent des taux d'intérêt plus attractifs sous certaines conditions.
Il est également important que l'épargne résiduelle soit facilement mobilisable. Pour cela, il est possible de se tourner vers des produits d'investissement tels qu'une assurance-vie multi-supports avec des fonds en euros garantis en capital et des unités de compte non garantis, ou un Plan d'Epargne en Actions (PEA). Toutefois, la fiscalité en cas de sortie peut constituer un frein selon la durée de détention.
L’épargne résiduelle : nouveau critère indispensable pour un financement ?
Ces dernières semaines, les banques ont commencé à considérer l'épargne restante comme un critère important dans leur décision d'accorder ou non un prêt immobilier. Elles estiment qu'une épargne de précaution d'environ 10% à 20% de la somme empruntée est nécessaire. Cette somme correspond à environ une année de remboursement du crédit. Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros et que vous remboursez 1200 euros par mois pendant 20 ans, votre épargne restante doit être comprise entre 15 000 et 20 000 euros.
Ce nouveau critère est justifié par l'inflation, qui nécessite une marge de manœuvre plus importante en cas de difficultés financières. En effet, l’augmentation importante et abondante des prix à la consommation impose de disposer d’une plus grande marge de manœuvre. Ainsi, l’épargne de précaution permet de faire face à n’importe quel coup dur, ce qui est assez fréquent par les temps qui courent, dans cette période d’instabilité financière et économique.
Enfin, cette épargne de précaution permet également aux banques de disposer de liquidités et de proposer des taux intéressants pour attirer de nouveaux clients, notamment pour faire face à la hausse des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE). En effet, les banques doivent répercuter cette augmentation de façon limitée, tout en cherchant à acquérir de nouveaux clients.
