Quels sont les risques et les atouts d’un prêt relais ?
Vous souhaitez faire l’acquisition d’un nouveau logement, mais vous n’avez pas encore vendu votre bien actuel ? Une solution se propose à vous, le prêt relais. Celui-ci vous évite de cumuler deux mensualités de crédits immobiliers simultanément. Il faut cependant être vigilant, car cette solution, même si elle présente de nombreux atouts, n’est pas sans risque.
Finandom va décrypter pour vous cette opération bancaire.
Le prêt relais pour éviter le cumul des crédits
L’avantage principal d’un crédit relais est qu’il permet de financer l’acquisition d’un futur logement, sans avoir à attendre la vente de son logement actuel. Ceci, dans le cadre d’un projet immobilier d’achat-revente. Le prêt relais permet ainsi de répondre à une problématique de décalage de trésorerie, entre le moment où vous avez trouvé votre nouveau logement, et la vente de votre habitation actuelle. Grace au prêt relais vous n’aurez qu’un seul crédit à rembourser chaque mois, et vous disposerez d’un délai pour vendre le logement que vous occupez, et cela vous évite de passer à côté de l’achat de bien immobilier que vous convoitez. Le prêt relais vous évite aussi de devoir passer par une phase de location éventuelle d’un logement pendant la période de transition.
Quels sont les risques d’un prêt relais ?
Le principal risque d’un prêt relais est de ne pas trouver d’acquéreur pour votre logement durant le délai octroyé. En effet, à la fin de cette période, la banque est en droit de demander le remboursement du crédit relais à la date initialement déterminée. Dans ce cas, l’établissement bancaire prêteur peut vous demander de transformer votre prêt relais en crédit immobilier classique, mais les mensualités à rembourser seront alors très importantes. Le prêt relais est donc fortement déconseillé si vous souhaitez vendre un logement peu attractif et difficile à vendre, par exemple si celui-ci demande trop de travaux ou s’il est situé dans une zone peu recherchée, car si votre logement n’est pas vendu après plusieurs mois, vous devrez fortement baisser son prix de vente afin de ne pas vous retrouver dans une situation financière embarrassante.
L’autre inconvénient du prêt relais est que les taux pratiqués sur celui-ci sont bien souvent plus élevés que lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier standard.
Comment limiter les risques d’un crédit relais ?
Afin de limiter les risques liés à un prêt relais, il est donc préférable de vendre votre logement rapidement. Si cela vous semble compliqué, il est plus judicieux d’opter pour un crédit relais-rachat ou un crédit relais achat-revente, si votre banque le permet, afin d’effectuer la transition plus sereinement. Ces formules permettent d’éviter le paiement de mensualités trop importantes, en vous offrant la possibilité de faire racheter votre crédit immobilier en cours par un autre établissement bancaire. Celui-ci pourra vous proposer par la suite un nouveau crédit qui comprendra les mensualités restantes de votre ancien crédit, ainsi que le financement de votre nouveau logement. Le prêt relais-rachat peut ainsi vous permettre de ne payer qu’une seule mensualité au lieu de deux, ce qui n’est pas le cas lorsque vous souscrivez à un crédit relais classique.
Cependant, les établissements bancaires ne proposent pas tous ce type de produit.
Comment fonctionne un prêt relais ?
Le prêt relais est généralement accordé pour une durée définie, et courte. Elle peut aller de 12 à 24 mois. La banque prêteuse estime la valeur du logement mis en vente, et elle base le montant du prêt sur 50% à 80% de la valeur estimée du bien, en fonction de la probabilité que celui-ci soit vendu plus ou moins rapidement. Les taux des crédits relais sont généralement plus élevés que ceux des crédits immobiliers classiques, cependant si vous avez déjà signé un compromis de vente vous pourrez bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Grace au prêt relais, vous ne rembourserez, pendant la durée de celui-ci, que les intérêts et les primes d’assurance.
Les types de prêt relais
Il existe deux types de prêt relais. Le prêt relais sec, qui est accordé lorsque la vente de votre logement actuel pourra couvrir la totalité du montant de votre nouvelle acquisition immobilière. Pour bénéficier de cette solution, le prix de votre futur logement devra donc être inférieur ou égal au prix de vente de votre habitation actuelle. Si la valeur du nouveau logement est supérieure à celle de l’ancien, alors le prêt relais devra être complété par un crédit bancaire classique qui financera la somme restante. Dans ce cas, vous devrez rembourser chaque mois les intérêts du prêt relais ainsi que les échéances du prêt classique.
Il existe aussi le prêt relais avec franchise totale. Cette solution est choisie si l’échéance totale mensuelle dépasse votre capacité d’emprunt avant la vente de votre logement actuel. Dans ce cas le prêt relais ne représente pas un poids financier pour vous puisque le capital et les intérêts seront remboursés à la fin du prêt.
Comment obtenir un prêt relais ?
Si vous souhaitez obtenir un prêt relais, vous devez tout d’abord constituer votre dossier de prêt et le présenter auprès de différents établissements bancaires. Ces derniers vont alors examiner votre profil, ainsi que vos finances, et ils vont prendre également en compte le montant que vous pourrez obtenir grâce à la vente de votre bien immobilier actuel, afin de décider ou non de vous accorder un prêt relais. Afin d’obtenir un crédit relais, les conditions sont identiques à celles demandées pour l’obtention d’un crédit classique. Il s’agit de votre stabilité professionnelle, de vos revenus, de votre capacité d’épargner, de la gestion de vos comptes bancaires, etc. Afin de monter un dossier complet, vous devrez fournir des documents, tels que vos bulletins de salaire, vos relevés de comptes, ou encore vos derniers avis d’imposition. Généralement le délai d’obtention d’un prêt relais est similaire à celui d’un prêt classique, soit compris entre deux semaines et un mois et demi à partir de la date où vous avez déposé votre dossier. Nous vous conseillons donc de commencer à constituer votre dossier, avant même la signature du compromis de vente.
