Le Taux Annuel Effectif Global, c'est quoi?
Si vous souhaitez comparer les offres de prêt, vous devrez porter une attention particulière au taux d'intérêt qui est le taux qui vous sera facturé pour contracter un crédit et au taux annuel effectif global, une mesure plus large du coût d'emprunt. Il reflète le taux d'intérêt que vous paierez et certains des autres frais qui vous seront facturés pour le prêt. . Attention, il y a également d’autres paramètres à prendre en compte.
Le taux annuel effectif global est exprimé en pourcentage. Ce dernier est utilisé pour calculer les intérêts sur un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Ces intérêts sont en outre calculés sur une base annuelle en fonction de la durée du prêt et de la périodicité des échéances. La connaissance de ce taux est fondamental dans le processus d’obtention d’un crédit à la consommation ou tout simplement d’un regroupement de crédit. Le taux effectif global annuel tient compte de la totalité des frais à savoir les frais et charges à payer, c'est-à-dire les frais de dossier, les frais de garantis - que ce soit pour une hypothèque ou une société de cautionnement - les taux d’assurances emprunteurs et les éventuels frais annexes.
Le calcul du TAEG doit également inclure toute compensation versée par l'emprunteur à un conseiller en crédit, comme les honoraires de courtiers. Ce taux fait référence au cout global du crédit supporté par le consommateur en souscrivant à ce type de prêt. Elle comprend également le taux nominal, les frais d'ouverture et les frais de recouvrement et de gestion des acomptes. En revanche, les frais de notaire ne sont pas pris compte.
Le TAEG: une obligation légale
Le TAEG est un gage de transparence des accords de rachat de crédit à la consommation.
Il doit être indiqué dans la documentation contractuelle et dans toutes les publicités des préteurs ou toute autre offre formulée.
Bien qu'il s'agisse d'un taux purement virtuel et non utilisé pour calculer les versements, il est quand même en mesure d’indiquer le coût global d’un prêt.
L'intérêt d’un taux annuel effectif global
C’est un indicateur et a une valeur purement informative. Le TAEG est utile pour comparer le coût de prêts similaires. Sa grande utilité est donc dans son utilisation à des fins de comparaisons. Lorsque vous recherchez la meilleure offre de crédit, vous devez donc porter une attention particulière à cet indicateur. En comparant le taux effectif global annuel de deux demandes de prêts, on se rend immédiatement compte du taux le plus avantageux.
Ainsi, avec la baisse des taux observée ces dernières années et l'augmentation des coûts préliminaires décidés entre-temps par les banques, l'évaluation du TAEG est très significative dans le sens où elle offre la possibilité de comparer plus facilement les offres de prêt.
Avantages du taux annuel effectif global
Un TAEG est facilement déterminé si on a un taux fixe. Il est soumis à des normes et offre de la sécurité et une protection aux consommateurs contre les coûts élevés. Certains préteurs peuvent chercher à maquiller le véritable taux d'intérêt sur un prêt.
En revanche, il arrive qu’on se retrouve face à un taux variable - et là - le taux annoncé ne peut être que sur la première période notamment sur le premier trimestre ou la première année, selon la durée de la période fixe. Dans cette situation, la loi exige que les modalités et la fréquence des changements soient bien précisées pour éviter les quiproquos.
On peut se retrouver dans une situation où un crédit n’est pas assujetti à des frais juridiques, administratifs ou des frais d’assurances. Dans ce cas, il ne s’agit plus du TAEG mais du taux d'intérêt nominal.
Enfin, les TAEG sont régis par une réglementation appelée seuil ou taux d’usure. Il s’agit donc du TAEG maximal auquel un taux peut-être accordé. Ce taux est fixé par la banque de France et publié par le ministère de l’Économie française tous les trimestres.
Le taux de l’usure varie selon les types de prêt, le montant emprunté ainsi que la durée dudit crédit. C’est une sorte de protection pour le consommateur afin d’éviter les taux trop élevés. Pour qu’un financement soit octroyé à un ou plusieurs emprunteurs, il est important que le TAEG ne dépasse pas le taux d’usure. Un des facteurs qui peut amener à un dépassement du taux d’usure est le coût des assurances emprunteur. Et dans ce cas, vous pourriez faire face à un refus de financement sur votre demande de prêt par l’établissement de crédit. Ce dernier encours un risque si les conditions ne sont pas respectées.
