Octobre 2022 marque une avancée dans l’obtention des prêts immobiliers grâce au taux d’usure qui dépasse les 3%, relevé par la Banque de France. Cependant, les taux du crédit continuent également d’augmenter de leur côté, rendant ainsi les effets bénéfiques de la hausse du taux d’usure de courte durée.
Mais alors, quelles sont les conséquences de l’augmentation des taux, conjointement liés à la hausse du taux d’usure pour les ménages ?
Qu’en est-il de l’état actuel des taux du crédit à la Réunion ?
Quelle que soit la durée (15, 20 ou 25 ans) de financement d’un prêt, aucune durée n’est épargnée par la flambée des taux. Ce contexte très particulier rend l’accès au crédit de plus en plus difficile pour les ménages français, notamment à cause d’une réduction de leur capacité d’emprunt.
2022 marque une année charnière pour les taux qui augmentent nettement depuis janvier. Cette augmentation s’explique principalement par l’inflation, qui a poussé la Banque Centrale Européenne (BCE) à remonter ses taux directeurs. De ce fait, les organismes bancaires n’ont eu d’autres choix que de faire de même. Les résultats de cette hausse des taux directeurs n’a pas tardé à se faire ressentir. En effet, alors que le taux d’intérêt moyen pour un crédit immobilier à la Réunion était de 1,13% au premier trimestre 2022, contre 1,20% au second, soit +7 points de base. L’an dernier, il était encore tout à fait envisageable d’emprunter à moins de 1%, chose complètement absurde aujourd’hui. De plus, cette hausse ne concerne pas seulement les foyers modestes, mais même ceux qui présentent les meilleurs dossiers.
Les conséquences de l’augmentation des taux pour les ménages
La hausse des taux relatifs aux crédits immobiliers a eu de nombreuses conséquences sur les ménages. Tout d’abord, celle-ci réduit nettement la capacité d’emprunt des emprunteurs. En effet, pour respecter les impératifs du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), les banques sont contraintes de limiter de façon drastique le nombre de dossiers qui peuvent dépasser 35% d’endettement, et avec une durée d’emprunt supérieure à 25 ans.
De plus, l’augmentation des taux d’intérêt entraîne également une hausse de la mensualité de remboursement, et certains ménages se retrouvent donc dans l’incapacité de régler leurs paiements en gardant un reste à vivre conséquent.
Le taux d’usure remonté depuis le 1er octobre 2022
Le 1er octobre 2022 marque une avancée historique pour le taux d’usure, remonté à 3,05% pour les emprunts de 20 ans et plus, et à 3,03% pour les crédits de moins de 20 ans. Cette remontée exceptionnelle des taux est qualifiée comme historique avec plus de 40 points par rapport au taux d’usure du trimestre précédent. Entre autres, cela correspond à un passage de 2,57% à 3,05% pour les prêts immobiliers sur 20 ans et plus.
Les effets bénéfiques de l’augmentation du taux d’usure
L’augmentation du taux d’usure entraîne plusieurs conséquences pour les foyers les plus modestes notamment ainsi que pour les primo-accédants qui ne disposent pas d’apport personnel. Grâce à cette remontée, les professionnels de l’immobilier ainsi que les établissements bancaires seront capables de financer avec beaucoup plus de facilité les demandes de prêts immobiliers. Pour rappel, si vous dépassez le Taux Effectif Global (TEG), la banque ne sera pas en mesure d’accepter votre demande de crédit. Grâce à un taux d’usure surélevé, vous aurez alors beaucoup plus de chance d’obtenir un emprunt immobilier.
Le taux d’usure doit être réformé
Tout l’intérêt du taux d’usure est de protéger les emprunteurs face aux établissements de prêts ou bancaires. Cependant, les moyens mis en place pour répondre à cet objectif ne correspondent plus vraiment à l’état actuel du marché du crédit. Pour agir véritablement comme un bouclier pour l’emprunteur, il est indispensable que le taux d’usure se mette à niveau avec les taux du marché, qui ne cessent d’évoluer rapidement. Des adaptations sur le mode de calcul du taux d’usure doivent être appliquées, et s’adapter à l’évolution du marché du crédit immobilier.
L’impact du taux d’usure sur la hausse des taux
L’augmentation des taux d’intérêt ainsi que le taux d’usure sont étroitement liés. L’obtention d’un crédit est devenue un véritable parcours du combattant. En effet, de nombreux emprunts se voient refusés à cause du niveau du taux d’usure, souvent trop bas. Bien que celui-ci ait été relevé depuis le 1er octobre 2022, et ce pour une durée de 3 mois minimum, obtenir un prêt est toujours chose ardue. La hausse du taux d’usure entraîne avec elle une augmentation des taux d’intérêt, imposée par les établissements bancaires pour suivre la cadence. Ainsi, les emprunteurs se retrouvent avec une très petite fenêtre de tir pour bénéficier d’un crédit.
Qu’en est-il des taux du crédit à la consommation ?
Tout comme les taux du crédit immobilier, les taux des prêts à la consommation connaissent également une légère augmentation. Chaque trimestre, la Banque de France publie aussi bien les taux d’usure que les taux moyens des crédits à la consommation. Ces taux moyens donnent l’indication des pourcentages pratiqués en France, et donc sur l’île de la Réunion, en moyenne selon l’ensemble des établissements financiers.
En France, la croissance des crédits conso aux particuliers reste assez stable avec + 2,9% en juin 2022, comme c’était le cas en mars 2022, tandis que les crédits à la consommation augmentent dans la zone euro (+ 3,4% en juin 2022 contre 2,6% en mars). Les taux d’intérêt moyens des crédits renouvelables et des nouveaux crédits amortissables évoluent assez peu et restent à des niveaux inférieurs par rapport à ceux enregistrés en zone euro.
