En France aujourd’hui, presque un client sur deux ne peut bénéficier d’un financement pour son crédit immobilier à cause du taux d’usure. Ce seuil est établi au préalable par la Banque de France, est aujourd’hui contournable pour que tous les ménages puissent accéder à un emprunt immobilier.
Découvrez vite nos conseils pour le contrer !
Le taux d’usure : c’est quoi et à quoi ça sert ?
Le taux d’usure, qu’on connaît également sous le nom de Taux Effectif Global (TEG), est le taux maximal qu’un établissement bancaire peut proposer dans le cadre d’une offre de prêt. Chaque trimestre, c’est la Banque de France qui met à jour ces taux qui vont couvrir les trois prochains mois. Le TEG prend en compte plusieurs données comme par exemple le taux de l’assurance emprunteur, le taux d’intérêt ou encore les différents frais de dossier.
Dans le cadre d’un plan de financement, le taux d’usure est un élément indispensable puisqu’un établissement bancaire doit obligatoirement indexer le taux proposé à un client à une valeur inférieure ou égale au taux d’usure en vigueur. Si les informations que fournies l’emprunteur indiquent que le TEG est supérieur à la légalité, la demande de prêt peut être refusée.
Le taux d’usure, un frein aux demandes de financement ?
Le taux d’usure est en grande partie responsable lorsqu’une demande de financement pour un prêt immobilier est refusée. Cela s’explique par le fait que les Français qui ont un dossier dit « difficile », peuvent avoir à faire face à une demande de financement plus complexe. Le Taux Effectif Global proposé par une banque va reposer sur la qualité du profil de la personne empruntant, mais aussi selon leur dossier. Par conséquent, plus le niveau de risque augmente, plus le taux d’intérêt avancé dans l’offre d’emprunt augmentera lui aussi, au détriment des ménages les plus modestes.
Contourner le taux d’usure : nos 5 meilleurs conseils
Dans la majeure partie des cas, le taux d’usure est un impératif pour espérer obtenir un financement rapide pour son crédit immobilier. Cependant si vous ne l’obtenez pas, ce n’est pas une fatalité. Voici donc 5 conseils qui vous aideront à le contourner.
Contourner le taux d’usure grâce à une SCI
Le premier conseil que nous pourrions vous donner pour contourner le taux d’usure est de vous tourner vers une Société Civile Immobilière (SCI). Il s’agit d’une solution facilement envisageable notamment si vous voulez faire de l’investissement locatif. Dans ces cas-là, on considère que le dossier est réalisé par un professionnel et non par un emprunteur particulier, il ne sera donc pas soumis au taux d’usure.
Profiter d’un taux d’intérêt plus bas en réduisant la durée de son crédit
Le deuxième conseil que nous vous recommandons est de réduire la durée de votre emprunt. En effet, lorsqu’on diminue la durée de son crédit, on peut par conséquent réduire son taux d’intérêt. Dans ces cas-là, le courtier peut vous aider à renégocier avec votre banque les conditions d’emprunt. Par ailleurs, plusieurs solutions peuvent vous aider à diminuer la durée de votre crédit :
- Augmenter votre apport personnel
- Diminuer le montant total emprunté
- Avoir recours aux prêts aidés comme le Prêt Action Logement ou encore le Prêt à Taux Zéro
Anticiper au maximum son projet immobilier
Afin de contourner le taux d’usure, un autre conseil qu’il peut être bon d’appliquer est d’anticiper au maximum son projet immobilier, mais également de se faire accompagner par un courtier Finandom. Pour se faire, il est indispensable de s’attarder avec précision sur chacun des critères de financement qui peuvent entrer en compte pour le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) comme par exemple le taux d’assurance ou encore les frais de dossier. Ces données seront ensuite comparées au taux d’usure.
Mais ce n’est pas tout ! Il faut également pouvoir négocier toutes les dépenses liées au crédit immobilier, et pour se faire la solution du courtier est idéale. Chez Finandom, nos experts pourront vous accompagner dans tous vos projets et dans vos solutions de financement.
Emprunter à taux révisable pour accéder à un taux initial plus bas
Cela fait quelques mois maintenant que le crédit à taux révisable revient peu à peu. En effet, à cause d’une période de taux historiquement bas, l’emprunt à taux fixe avait pris l’ascendant. Le prêt à taux révisable permet d’accéder à un taux plus bas qu’avec un taux fixe en début de crédit. Le taux révisable et variable peut alors être considéré comme une option intéressante pour avoir un taux global en dessous du seuil usuraire.
Même si les taux ont souvent tendance à augmenter au fil des années, il est possible de négocier avec sa banque pour profiter d’un taux fixe après quelques années.
Optimiser son taux en choisissant une assurance emprunteur adaptée à sa situation
Pour terminer, le dernier conseil que nous pourrions vous donner est de choisir une assurance de prêt adaptée à sa situation, ce qui permettra donc d’optimiser le taux d’usure. Avec l’application de la loi Lemoine en septembre 2022, il est désormais possible de choisir son assurance emprunteur et d’en changer librement. Ainsi en obtenant une proposition d’assurance à un tarif compétitif, vous pourrez diminuer votre taux global afin de passer sous la barre du taux d’usure.
Afin que cette condition puisse s’appliquer, il est indispensable que l’assurance de prêt réponde à des besoins personnels et qu’elle corresponde parfaitement à votre situation.
La hausse des refus de prêts immobiliers en 2022
Dans le monde de l’immobilier, septembre 2022 marque un mois mitigé, entre la stabilisation des taux d’intérêt et les refus de crédits à cause du taux d’usure. Malgré une stabilisation assez positive des taux d’intérêt, le taux d’usure continue de bloquer de nombreux emprunteurs dans leur démarche de crédit immobilier puisque près d’un client sur deux se voit dans l’impossibilité de financer un projet à cause d’un dépassement du taux d’usure.
Heureusement, le taux d’usure n’est pas une fatalité et bien qu’il soit contraignant, il existe plusieurs astuces qui vous permettront de le contourner, en attendant une hausse du taux d’usure en octobre 2022.
