Une fois passé un certain âge et une fois la barre de la retraite passée, équilibrer ses dépenses peut être de plus en plus compliqué. En effet, une fois la retraite atteinte, on estime que les revenus diminuent d’environ 30%. Pour aider les septuagénaires et plus, le rachat de crédits peut être une solution envisageable pour rééquilibrer son budget et retrouver du pouvoir d’achat.
Anticiper son passage à la retraite quand on vit à la Réunion
Contrairement à la métropole, le passage à la retraite quand on vit sur l’île intense peut être encore plus difficile. En effet, les pensions sont bien connues pour être bien moins importantes. On estime par ailleurs qu’un réunionnais perd jusqu’à 50% de ses revenus lorsqu’il est à la retraite. C’est d’autant plus le cas pour les fonctionnaires qui ont certaines primes acquises qui ne sont pas comptabilisées pour la retraite. C’est notamment le cas pour la prime vie chère.
La prime vie chère, également connue sous le nom de RSTA, était une prestation sociale de 100€ directement versée par l’État aux salariés. L’objectif de cette aide était donc d’aider les fonctionnaires à compenser les prix chers de la vie sur l’île. Cependant, cette aide n’est pas comprise dans le calcul de la retraite, entraînant ainsi de nombreux endettements.
Pour pouvoir aider les jeunes retraités à lutter contre cet endettement soudain, la solution du rachat de crédit peut être envisagée. Celui-ci vous permettra notamment de profiter d’une seule mensualité pour tous vos emprunts, mais également de profiter d’une éventuelle trésorerie supplémentaire.
Est-il possible d’effectuer un rachat de prêt après la retraite ?
Ce n’est pas parce que vous avez atteint la retraite que vous ne pouvez pas vous tourner vers le rachat de crédit, et ce que vous soyez propriétaire ou locataire. Toutefois, comme pour n’importe quel autre type d’emprunt, il y a bien un âge de fin de crédit. Et avec l’allongement de l’espérance de vie chaque année, cet âge ne cesse d’être repoussé :
- Pour un emprunteur propriétaire : 95 ans avec une garantie hypothécaire
- Pour un emprunteur locataire : 85 ans
Notez également que la limite d’âge pour souscrire à un rachat de crédit va également dépendre de la nature et de la durée de l’opération :
- Pour un rachat de crédit conso : la dernière mensualité à remboursement doit être effective au plus à 85 ans
- Pour un rachat de crédit immobilier : la dernière échéance doit être acquittée avant les 95 ans de l’emprunteur
Quelles sont les conditions pour un regroupement de prêt pour seniors ?
Même si l’âge reste un critère déterminant pour envisager et obtenir un regroupement de prêt, d’autres critères doivent également être pris en compte par les banques. C’est notamment le cas du taux d’endettement par exemple, ou encore le fait d’avoir un reste à vivre suffisant après le recalcule des mensualités.
De plus, il également bon à savoir qu’après 70 ans, de nombreuses garanties vont être exigées. Ceci implique donc qu’un emprunteur propriétaire donne l’image d’un client beaucoup plus rassurant pour l’établissement prêteur. Par conséquent, avoir recours à la garantie hypothécaire est un atout important pour convaincre la banque et pour obtenir une réponse favorable à votre demande de rachat de prêt.
Tout savoir sur le rachat de crédits après la retraite
Une fois que vous êtes informés sur votre taux d’endettement, vous pouvez accéder aux différentes étapes du rachat de prêt immobilier ou du rachat de crédit à la consommation. Découvrez donc tout ce qu’il y a à savoir sur le regroupement de prêt une fois que vous êtes à la retraite.
Le coût d’une opération de rachat de prêt
Quel que soit l’âge de l’emprunteur ainsi que la nature de ses crédits, le rachat de prêts est une opération bancaire qui engendre de nombreux frais, comme par exemple :
- L’assurance emprunteur
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et autres pénalités
- Les frais de traitement de dossier
- Les frais de garantie
Les différentes étapes d’un regroupement de crédit
Pour pouvoir mener à un projet de rachat de prêt, il vous faudra suivre plusieurs étapes.
Monter son dossier de financement
Pour commencer votre rachat de crédit, il est primordial de commencer par le montage de votre dossier de financement. Cela consiste à rassembler tous les documents nécessaires à l’établissement bancaire, afin que celui-ci puisse évaluer votre demande de regroupement de crédit. Cette étape doit être réalisée minutieusement pour que la banque puisse disposer de tous les éléments avant de rendre une décision.
Parmi ces documents, il vous faudra fournir :
- Justificatifs de la situation bancaire
- Justificatifs de la situation professionnelle
- Pièces justificatives des biens qui pourraient être utilisés en garantie
- Justificatifs d’identité et de votre situation familiale
- Documents détaillant la structure de votre endettement (tableau d’amortissement)
La banque analyse la demande de financement
Une fois que vous avez bien constitué votre dossier de financement et une fois que celui-ci a été déposé, c’est autour de la banque de l’évaluer. Cette étape peut prendre quelques jours, voire même quelques semaines selon le profil de l’emprunteur et ses attentes. Pour vous aider dans vos démarches, vous pourrez faire appel à un courtier Finandom qui vous accompagnera et qui pourra booster votre dossier auprès des banques.
Réception de l’offre
Une fois que l’établissement bancaire aura évalué votre dossier de financement, vous recevrez une offre qu’il faudra bien étudier. Il est important de savoir que vous disposez d’un délai légal pour procéder aux vérifications nécessaires. Vous recevrez en plus de l’offre des détails sur les termes du rachat, que sont :
- Le montant total du crédit
- Le montant des mensualités
- Le taux appliqué
- La durée de remboursement
- Les termes de la garantie
- Autres mentions et informations obligatoires
Le déblocage des fonds
Une fois que vous avez reçu et accepter votre offre de rachat, la dernière étape est le déblocage des fonds. Entre autres, il s’agit du moment où les prêts initiaux sont remboursés et où toutes les dettes se réunissent en une seule. Le délai du déblocage des fonds va dépendre de la nature des crédits que vous regroupez :
- Pour un rachat de crédit à la consommation : les fonds sont débloqués dès la signature de l’offre de prêt
- Pour un rachat de prêt immobilier : déblocage entre 2 et 3 jours
